2025年6月，PayPal正式启用第七代智能风控系统"Sentinel-7"，该系统依托全球最大的支付数据集构建，覆盖4.3亿账户的实时交易行为。其核心创新在于三维防御体系：交易前通过4000+特征指标预判风险，交易中采用联邦学习技术保护数据隐私，交易后通过区块链存证实现不可篡改的审计追踪。

具体运作中，系统能识别0.3秒内完成的异常操作。例如当检测到同一设备在5分钟内更换3个国家IP登录，或单笔交易金额超过账户月均消费额的50倍时，将自动触发人脸识别+短信验证的双因子认证。测试数据显示，新系统使钓鱼攻击识别率提升至99.92%，误报率降至0.008%。

针对商户端，PayPal推出"风险共担计划"。参与该计划的商家可获得定制化风控模型，例如奢侈品电商可设置"同一收货地址48小时内限购3件"等规则。作为交换，PayPal对争议交易的先行赔付比例从85%提升至95%。目前全球已有12万商户加入该计划，平均争议率下降37%。

值得关注的是，PayPal近期开源了部分风险特征工程代码，帮助开发者构建符合PCI-DSS标准的支付系统。这项举措获得Linux基金会支持，已有23家银行将其应用于自有支付系统建设。